撰稿|芋圆

当作扫数企业都趋之若鹜的大饼，数字化转型险些成为一场生涯之战。而降生于转换绽放的中信银行险些自带接触的明锐性，在这场转型大战中也打响了银行业的第一炮，成立了专攻数字化转型的百信银行。

当作银行业第一个吃螃蟹的银行，百信银行的发展一直备受防护，现时已走过7年探索之路的百信银行已干涉稳步盈利阶段，但该行在盈利、操作系统方面仍面对不小的挑战。

本年5月14日，百信银行发布对于变更行长的公告。履行浮现，该行行长李如东因职责诊治原因，于2024年5月14日向百信银行董事会提交辞呈，寇冠将在国度金融监督经管总局核准其担任该行行长的任职资格后负责履职。

诚然新任行长亦然百信宿将，但位置不同，连累不同，成为掌舵东谈主后，这位新任行长又将面对奈何的挑战呢？

一、发展脱胎中信银行

百信银行由中信银行和于2017年皆集发起成立，既是中信银行在互联网金融领域迈出的要紧一步，亦然百度互联网金融布局的蔓延。

2020年，百信银行引入新策略鼓舞加拿大养老基金投资公司，为百信银行增添国外金融力量的加捏。戒指2023年末，百信银行股本为56.34亿元，其中第一大鼓舞中信银行捏股比例为65.70%。

脱胎于中信银行，又所以中信银行动第一大鼓舞，百信银行的发展中老是不免中信银行的身影。中信银行在老本金、流动性、业务发展等方面给以了百信银行纵脱撑捏。举例，2023年，百信银行就通过入驻中信银行APP端，擢升了新客流量退换率以及优质客群占比。

此外，中信银行还得意在百信银行出现流动性危急时给以流动性撑捏，当其野心赔本侵蚀老本时实时补足老本金。戒指2023年末，百信银行的平台调和贷款余额319.67亿元，占个东谈主详尽消费贷款比重为48.43%。

仅仅看中信银行的野心情状尚且有些自顾不暇，思必日后对百信银行的撑捏也会冉冉松开。2023年末，中信银行营业收入2059亿元，同比着落2.6%；净利润2.4万亿元，同比增长3.2%，增速不足2022年末的5.4%。

但要思谋求业务翻新，杀青永恒发展，解绑中信银行是势必禁受，仅仅现时百信银行在操作系统、营业结构和财富质地点面仍有诸多不足让其难以完满寥寂于中信银行。

二、盈利出现气馁篡改

在盈利结构方面，百信银行诚然近两年好像雄厚盈利，但其事迹阐发仍不雄厚，尤其比较微众银行，百信银行的盈利技艺还有很大的擢起飞间。

在贷款方面，百信银行较着思要解绑大平台，因此启动主动压降平台调和贷款。戒指 2023 年末，百信银行个东谈主详尽消费贷款中，平台调和贷款较上年末着落18.94%。但左证百信银行最新的事迹阐发来看，当今解绑似乎显得过于心急了。

戒指2024年6月末，百信银行财富领域1046亿元，比较2023年末缩降79亿元，降幅7%；营业收入22亿元，同比着落3.5%；净利润4.6亿元，同比降幅3%。

单就盈利的2023年级迹来看，百信银行自己的实力仍然不足同业。2023年末，微众银行财富总数5356亿元，是百信银行财富领域的4.76倍，但盈利领域却远远跳跃百信银行。微众银行2023年杀青营业收入394亿元，是百信银行的8.69倍；净利润108亿元，是百信银行的12.63倍。

截自百信银行2023年报

此前，中国网财经曾在报谈中指出，“百信银行上半年营业收入和净利润均微降的主要原因，是其主动禁受业务结构转型导致。百信银行纵脱擢升产业金融占比，而产业金融信贷居品价钱和风险后收益较低，对其收入阐发带来一定影响，对助贷业务的主动压降亦然原因之一。”

据2024年半年报，百信银行2024年上半年披发贷款754亿元，同比着落1.8%。

截自百信银行2024半年报

在财富质地点面，百信银行的不良贷款情状细致，但仍有上升风险，2023年，该行不良率1.36%，较岁首着落0.12个百分点，但不良贷款11.26亿元，同比飞腾0.22亿元。同期，比较处于低位的不良率，百信银行却设置了过高的拨备阴私率，2023年百信银行的拨备阴私率为303.76%，同比飞腾1.66个百分点，让东谈主怀疑其中是否存在结巴利润倾向。

2019年9月26日，财政部在《金融企业财务端正》校正稿中建议，对于银行业金融机构，监管部门条件的拨备阴私率基本圭臬为150%。如若银行的拨备阴私率跳跃这一圭臬的2倍以上，应视为存在结巴利润的倾向，需要对逾额计提的部分规复成未分派利润进行分派。

三、往往被投诉，业内口碑难立

除了盈利窘境，百信银行的口碑野心相通面对危急。大额罚单和居高不下的投诉量都在为百信银行日后的领域推广设限。

截自东谈主民银行官网

2023年8月20日，百信银行因操立场险被中国东谈主民银行北京市分行罚金503.2万元，其非法恶为包括但不限于：未严格落实交游信息真确、齐备、可记忆干系条件；提供个东谈主不良信息，未事前见告信息主体本东谈主；未按条件向金融消费者透露与金融居品和办事联系的要紧履行；投诉数据漏报等。

截自国度金融监督经管总局官网

据中国银保监会发布的银行业消费投诉情况通报，百信银行的投诉量在一众银行中也老是排位靠前。经贝多财经整理得出2021年——2023年间，每年一季度百信银行的投诉量分离为154件、494件、446件，在银保监会统计的股份制生意银行投诉量情况中，其名次分离为13名、10名、12名。

截自黑猫投诉官网

此外，在黑猫投诉平台搜索百信银行，诚然自2020年以后，与百信银行干系的投诉量时有波动，但基本每年都在150条以上，主要投诉事由包括疑似违章放贷、疑似盗用个东谈主信用信息、疑似借钱利息过高档。

银行刚刚起步，正处于客户积聚阶段，口碑的要紧性对百信银行来说不言而谕。但其投诉量险些不错和很多家伟业大的老履历银行并列，无数投诉对银行形成的声誉损成仇财务赔本会捏续性耗尽客流，影响银行发展，因此改善操作系统是百信银行现时需要平和和处理确当务之急。

截自国度金融监督经管总局官网

2024年9月12日，国度金融监督经管总局发布了对寇冠出任百信银行行长的任职资格批复。此前，寇冠曾赴任于修复银行信息技艺条线、电子银行条线。2017年8月，出任百信银行副行长兼首席信息官；2019年3月，出任中信银行信息技艺经管部总司理；2022年6月兼任中信银行科技运营中心总司理。

不知在新任教化的率领下，百信银行能否胜仗防止瓶颈，为银行业的转型带来新的但愿？